2021年个人联保贷款操作l流程

个人联保贷款操作l流程

产品定义：

个人联保贷款系指公司对没有开展信用等级评定的村(组)，社区居民，城镇、商城、批发市场、物流中心等经济共同体或虽未评定上信用等级但有借款需求的农户、社区居民、个体工商户，在自愿组成联保小组的前提下，对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。 产品适用对象：

1、依照联保小组的规定参加联保小组的自然人； 2、具有下列条件的借款人可以自愿组成联保小组： ⑴具有完全民事行为能力；

⑵单户，经济，在公司服务区域内有固定住所； ⑶具有贷款资金需求； ⑷具有合法、稳定的收入。 产品用途：

1、种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

2、加工、手工、商业等个体经营贷款； 3、消费性贷款； 4、助学贷款；

5、公司同意的其它用途。 产品特点：

一、个人联保贷款实行“个人申请、多人联保、周转使用、责任联带、分期还款”的办法；

二、农村信用社根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额应相同。

1.对单个联保小组成员的最高贷款限额一般可按下列原则来掌握：个人联保贷款最高限额可掌握在5万以内； 2.借款人单次借款额度原则上不得超过《农户小额信用贷款》中信用等级为“一般”或《个体工商户“信用共同体”小额贷款》中信用等级为“三级”的借款额度，对于借款人以后的贷款，可根据借款人还款情况是否良好，调整贷款额度。 三、在联保协议有效期内，借款人本人在原有的贷款额度内可周转使用。

产品期限

1.联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经公司同意后可以续签；

2.联保贷款期限由公司根据借款人生产经营活动的周期合理确定,一般为一年,但最长不得超过联保协议的期限。期限超过一年的，从贷款期限满一年起，应分次偿还本金；

3.公司要按照联保小组成员从事行业的特点，制定符合实际的分期还款计划。借款人应严格按照贷款合同约定归还贷款本息。

产品价格

1.联保贷款利率,在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上适当浮动,浮动幅度由公司

统一掌握，并按公司确定的期限利率执行；

2.因不可抗拒的重大经济损失使贷款不能按期归还的，可展期归还，展期期限和利率按有关规定执行；

3.对审查不同意展期的贷款，转入逾期贷款账户，并按有关规定计收罚息；

4.联保贷款结息方式与其它贷款相同，仍实行按季结息；

5.分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。 产品风险

1、联保小组成员是否履行连带责任保证风险； 2、借款人是否按时归还贷款，还款意愿风险等； 3、操作风险：贷前、贷中、贷后操作管理风险。 第二十九条 操作流程 申请和受理→设立联保小组、签订联保协议→贷款办理→登记和维护客户信息→账务处理和放款→贷后检查和管理→贷款收回。 一、申请和受理：

1.借款人向公司提交“联保小组成员借款申请”，申请联保贷款的借款人应具备以下基本条件：

⑴借款人必须是长期居住在公司服务区域内的农户； ⑵具有完全民事行为能力；

⑶具有劳动能力，主要从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动，并有合法、可靠的经济________； ⑷具有良好的信用观念，资信较好，能按期还本付息； ⑸遵守联保协议；

⑹联保贷款方式借款人在得到贷款前，应在公司存入不低于借款额5%的保证金，联保小组按所有借款人借款总额度1%设定小组互助金存入公司帐户。联保小组成员还清全部借款本息后，借款人在公司的互助金则返还小组成员；

2.授信人员根据申请内容初步了解情况后决定是否受理。 二、设立联保小组，签订联保协议。授信人员受理“联保小组成员借款申请”后，应实地调查，按联保贷款的有关规定提出初步意见，经信贷部核准后，所有成员应当共同与公司签署联保协议。联保小组由居住在公司服务区域内的5—10户借款人自愿组成，联保小组自联保协议签署之日设立。

（一）联保小组所有成员应当遵守“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，履行下列职责： 1.按照借款合同约定偿付贷款本息；

2.督促联保小组其他成员履行借款合同，当其他借款人发生贷款挪用或其它影响贷款偿还的情况时，及时报告公司； 3.在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产；

4.对联保小组其他借款人的`借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；

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