山东广播电视大学社会实践考核表
实 践 课 题 关于建设银行中间业务发展现状的调查
姓 名 刘 玲 教育层次 本科
学 号 ************* 省级电大 山东省电大
专 业 金融学 分 校 淄博市电大
指导教师 梁美丽 教 学 点 山东理工大学
山东广播电视大学学生社会实践考核表
实践单位（基地） 实践活动时间 实践情况 实 践 单 位 意 见 出勤情况 实践态度 实践能力 实践效果 实践课题 实践单位（章）： 年 月 日 教师指导情况 姓名 指 导 教 师 评 语 成绩 教 学 点 初 成绩 审 指导教师（签章）： 年 月 日 复审意见： 终审意见： 工作单位 学历 专业 初审意见： 盖章 市 级 电 大 复 审 盖章 成绩 省 级 电 大 终 审 盖章 成绩 审核人（签章）： 审核人（签章）： 年 月 日
审核人（签章）： 年 月 日 年 月 日 社会实践报告： 根据电大教学计划中关于在集中实践环节进行社会调查，写出调查报告的要求,为了解商业银行中间业务发展的情况，我在2015年4月1日至2015年4月30日采用个别访问和座谈等调查方法对中国建设银行股份有限公司淄博西七路支行进行了此方面的调查。随着我国金融业的对外开放，越来越多的经济活动需要商业银行提供全方位的金融服务，这些业务大都属于中间业务的范围，是未来银行业竞争的主战场。面对这样的挑战，国内商业银行要提高其竞争力，必须在其中间业务方面有所突破。加入世贸组织后的中国金融业，外资银行凭借其优势可能会很快占据这块市场，使我国商业银行今后的拓展空间受到。目前我们国家商业银行的中间业务还存在着许多的缺陷， 根据这一情况，我对中国建设银行股份有限公司淄博西七路支行中间业务的发展情况进行了调查。调查报告如下： 一、中间业务发展情况调查概况 通过对中国建设银行股份有限公司淄博西七路支行中间业务发展情况的调查，与发达地区相比，我区商业银行中间业务的发展比较的落后，主要表现在以下几方面的状况：一是品种少、层次低； 二是规模小，效益差； 三是服务手段落后； 四是管理政出多门，各自为政；五是中间业务收费标准不统一；六是分业经营管理制度存在局限性；七是硬件和软件都跟不上。 据统计，目前西方国家的银行业收入占总收入的比重达50%左右，一些大银行，如美国花旗银行高达70%以上。而我国商业银行中间业务收入占总比重最多不超过10%，最低的也不足1%。可见，我过商业银行中间业务收入水平与发达国家相比明显偏低。我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。近年来，随着金融改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、代理收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。 二、商业银行中间业务调查分析 中国建设银行股份有限公司淄博西七路支行中间业务虽然在近几年取得了巨大的成果，但是仍然具有许多的制约的因素，仍然存在着许多的缺陷。我区商业银行由于受分业经营所限，只能从事传统商业银行业务。其中间业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、操作简单的劳务型业务上，而很少能利用其信息、技术、人才等优势从事诸如代客理财、为企业并购或资产重组提供项目融资等高层次的智力型业务。 1、观念落后。由于受长期计划经济和传统信贷管理的影响，在相当长的一段时间里，银行干部职工还停留在银行手艺靠存贷利差这个低层次认识上。大多数商业银行把中间业务作为拓展银行传统业务的辅助手段，没有充分重视其发展前景，对中间业务在人、财、物上投入少，起步慢，制约了中间业务的发展。 2、业务管理不规范。现行的中间业务收费依据主要有人行的《支付结算办法》、部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等等。收费标准多头制定，结果是无人管理，造成收费行为不规范，破坏了公平竞争原则。常见表现就是竞相压价，导致收费标准过低，成本与收益倒挂现象严重。缺乏一个对中间业务进行统一规划和管理的综合管理部门或协调机构，这在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务和决策的统一性、连贯性、科学性和有效性，对中间业务的发展极为不利。这也是我国中间业务业务量大幅增加，而业务收入增长缓慢的重要原因之一。
3、外部环境不成熟。按《商业银行法》规定，我国商业银行可以开办的中间业务限于：国内外结算，代理发行，代理兑付，承销债券，买卖、代理买卖外汇，提供信用证服务及担保，提供保管箱服务，代理收付款，代理保险。严格的分业经营，在一定程度上制约了中间业务的服务领域。比如与保险、证券业相关的新产品开发、代客理财及金融创新工具等收益较高的新型中间业务。 4、 缺少客户信息平台的有效支持。商业银行中间业务要不断地完善建立自己的数据平台处理系统，不断地完善技术处理手段,但我国多数商业银行的运行系统是建立在账户基础上,而不是客户基础上,客户信息极为有限,导致理财业务的开展犹如“盲人摸象”,始终无法确定目标群体。此外,商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享,有时甚至还产生相互封锁,客观上造成了客户信息资源的浪费,不利于中间业务向纵深发展。 三、 商业银行中间业务发展的建议 1、加快中间业务人才培养，提高从业人员素质，改变落后观念。通过这次调查，我明确了一点，中间业务的发展与银行设备电子化及各种新型通讯技术现代化是密不可分的。中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、信息、资金、和信用于一身的特征，人力资源在银行中间业务的发展和创新中起着决定性的作用。培养一支既懂传统业务又具有创新意识、既了解国外中间业务产品的发展趋势又掌握国内市场信息的管理人才队伍，是商业银行中间业务持续健康发展的关键因素。通过调查，中国建设银行股份有限公司淄博西七路支行人员的素质还不是很高，他们在技术和服务的方面有待于进一步的加强和改进，敬业意识需要提高，观念需要改变，要把客户的利益放在第一位，切实的从客户的利益出发。因此，国有商业银行应把引进和培养中间业务的专门人才摆在各项投入的优先位置。 2、加快金融电子化建设步伐，为中间业务的规模化和品牌化发展提供基础平台。中间业务最直接的推动力就是技术进步，先进的设备、完善的网络可以从宏观上启动银行服务体系，从微观上形成中间业务产品的差异性和服务的多样化，既有助于在传统业务方面建立低价竞争优势，也有助于中间业务抢占技术制高点。中国要想快速发展中间业务，首先应该提高中间业务产品在国际上的形象，要进一步完善产品设计开发流程，在快速学习、吸收同业经验的同时，加强自主创新。 3、整合中间业务现有可用资源，打破分业经营的制约，规范中间业务收费市场。这一点就要求中国的商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。中国商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作,努力发展交叉性金融业务。应该从现阶段的相互业务代理发展到更广泛的行业间接触,利用多个市场实现理财目标。 应把理顺中间业务价格，规范中间业务收费管理作为规范和加快发展中间业务的突破口。对各商业银行同一品种的收费标准予以统一，杜绝“免费午餐”的恶性竞争。通过优质的服务和快捷方便的业务流程赢得客户。
