中国农业银行个人理财业务的现状及问题探析
摘 要：近年来，各大商业银行接连推出新型的个人理财业务。而中国农业银行是国内商业银行个人理财业务创新的先行者之一，有着较为丰富的经验。本文将从投资者即理财产品的需求方进行讨论，对理财业务的现存问题进行挖掘分析，进而综合普通需求者的理性需求和银行理财产品现存问题改进的需要，对中国农业银行温江支行理财业务提出：加强产品种类创新、强化宣传加强产品销售渠道、更新营销理念、加强理财队伍建设以及改善服务质量的建议。
关键词：中国农业银行；个人理财产品；需求
一、中国农业银行温江区支行理财业务的现状
（一）现有理财产品类型
农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。
（二）销售方式
在理财产品销售渠道创新后，银行引入了网络这一渠道帮助销售各种理财产品。网银销售，这种新兴的销售渠道为银行理财产品销售节约了很大一部分人力和物力成本；营业厅销售，这是银行里传统的理财产品销售渠道。通过银行专业的工作人员，向有意向的客户提供理财产品的资料，向投资者推荐适合他们的理财产品；邮件销售，现在农行向客户邮寄客户账户信息时就会附上一些理财产品的宣传单；通过电话以及短信联系有能力和意向购买理财产品的客户，这也是一种较为主动的寻找投资者的方式。
（三）销售人员
而销售人员这一方面，该支行分理处一共有理财产品销售人员两名，学历均为本科。其中一名为大堂经理，在岗工作2年；另一名为理财产品销售专员，在岗工作3年。这些销售人员专业知识极为匮乏的情形，导致了理财产品销售人员在宣传及销售理财产品时不按照相关要求向客户进行风险提示，而理财产品说明书内又充斥着专业术语，语言艰深晦涩让普通的投资者难以理解，无从理性选择适合自己风险偏好的理财产品。
二、中国农业银行温江支行理财业务经营中存在问题
农行温江支行的现有的个人理财业务在发展中存在着不少问题：
（一）理财产品的数量增长较快，但质量不高，缺乏创新的理财产品
农行的理财产品发行量很大，但是理财产品的质量却有待提高。理财产品同质化现象严重，农行推出的个人理财产品名目众多，但产品的设计与流程基本相同，仅仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，产品创新能力不强，设计团队缺乏研发实力。另外农行所发售的理财产品特别是结构类理财产品缺乏自主开发能力，有些外币类产品多委托外国银行设计，或者直接从基金公司购买并包装出售。
（二）理财业务占比规模小，发展滞后
到农行温江支行办理的主要业务中，银行存贷款业务是主流，其所占的庞大比重也反映出银行理财及其他业务发展的滞后。虽然部分购买理财产品的人也会自行通过网上银行进行交易，但是总体来说，理财业务的占比是比较少的，人们对于银行理财产品的需求仍然有待于激发，大多数受访者对于理财产品都不是很了解。
（三）投资者盲目认购现象严重，风险意识弱
相当一部分前来农行的投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品，淡化了风险。大部分投资者在投资银行理财产品时不能充分认识到该产品的风险程度，仅盲目地只看到了收益。在银行理财产品的投资者在进行短期投资的基础上期待较高的收益率，并且要求低风险，这种对于收益与风险关系的错误理解，在一定程度上影响了投资者对于银行理財产品的选择。
三、对策建议
（一）加强金融产品种类创新和技术创新
按照个人理财业务发展规律和客户的需求，不断开发新的具有较好市场前景和竞争力的产品，实现个人金融资产流动性、安全性和盈利性的最佳组合。对市场进行更为细致的划分，为各个细分市场分别设置不同的、个性化理财产品，为一些优质、精英客户提供高质量的理财产品与金融服务。积极开展技术创新，努力提升科技含量，加强高新技术在个人理财业务中的应用，以技术创新促进理财业务创新，完善服务功能，大力发展网上银行、电话银行等业务，为客户提供通讯更快捷、运行更安全的理财服务。
（二）强化宣传，树立投资者的风险意识
明确农行温江支行宣传的重心，在对客户进行调查分析的基础上，仔细分析所获真实数据，建立内部客户数据信息管理系统、理财业务支持系统。根据客户的需求，有针对性地建立客户等级档案，提供适合其投资的个人理财产品，据以调整发展战略。理财知识宣传和咨询形式要多样化，发挥理财产品宣传工作的整体效应。让客户在第一时间了解信息。同时要实事求是，抱着对客户负责的态度，让客户自觉自愿地接受个人理财产品，让客户了解理财也有风险。
综上所述，随着我国国民经济的发展和国内生产总值的提高，居民人均可支配收入也在逐年上涨，个人理财受到了很多人的关注和青睐。可以发现，在这样一个经济快速发展和不定因素很多的情况下，依靠银行的个人理财业务可以实现其资产保值增值的目的。面对同行业个人理财业务的激烈竞争，农行温江支行必须将个人理财放在行内发展的重点，根据自身的情况积极应对客户多层次的需求。在理财产品方面，在完善已有理财产品的基础上，推出属于自己的品牌特色服务。调整营销渠道，采用多种促销手段和广告策略打好宣传的基础；整合网点的布局，满足客户的全方位需求。加强内部监管，引导防范农业银行业个人理理财业务潜在风险发生的责任。
参考文献
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何彦（1991.10-今），女，汉族，四川省成都市，硕士研究生，研究方向：农村与区域发展（农村金融）
