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互联网金融对农户个人理财的影响
与传统理财不同，由于有互联网的支撑，互联网金融下的理财产
品更新速度更快，产品创新程度更大，各种理财产品繁多。所以，在互
联网金融环境下，农户选择理财产品时更加困难。此外，由于互联网在
我国农村的普及率还不够高，大部分农户对于互联网的认识照旧比较薄
弱，这也增加了互联网金融下农户个人理财的难度。因此，加强农户对
于互联网金融产品的认识，探究互联网金融背景下农户的理财策略，使
农户的理财有更加合理的规划，具有重大的现实意义。
一、互联网金融概述
〔一〕互联网金融内涵
互联网金融〔ITFIN〕是指传统金融机构和互联网企业在互联网平
台的基础上，利用互联网技术和信息通信技术实现资金支付、投资、融
通和信息中介服务的新的金融业务模式。互联网金融并不是互联网与传
统金融行业的简洁结合，而是在互联网技术进展到确定程度后，随着用
户的熟识接受而产生的新型模式和业务，是传统金融行业与互联网技术结合而产生的。
〔二〕互联网金融业务模式
第一，传统金融通过互联网提供服务的模式，即广为人知的网银。
在这种业务模式中，传统银行以互联网为平台为用户提供服务。第二，
P2P模式。这种模式把资金提供方和需求方结合在一起，更多的是提
供中介服务。P2P模式进展至今，共衍生出四类子模式：担保机构担
保模式、宜信模式、大型金融机构推出的互联网服务平台、综合交易
模式。第三，在互联网的基础上，通过交互式营销实现传统营销渠道
和互联网营销渠道的结合，进而将金融业的重心由“产品中心”转向
“客户中心”，同时与其它金融机构共同打造开放共享的互联网金融
平台的业务模式。主要包括专业P2P模式、金融混业经营模式和金融
交叉销售模式三类。第四，由大型电商提供支持的服务模式，比方阿
里金融。在这种模式中，互联网所发挥的作用在于通过大数据收集和
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分析等技术，为金融服务提供充分的信誉支持。 〔三〕互联网金融风险
互联网金融虽然具有新颖、便捷和高收益等优点，但众所周知，互联网具有确定的安全风险，导致互联网金融也存在风险问题。例如，金融监管法律法规滞后于互联网金融进展速度的风险、互联网背景下金融交易的真实性风险、互联网技术漏洞引致的风险等。与传统的金融风险相比，互联网金融的风险有更强的渗透性、扩大性、破坏性和传染性，对此，必需加强重视。 二、农户理财概述 〔一〕农户理财内涵
农户理财是农户管理自己资金的一种财产管理活动。在理财过程中，农户通常会衡量自己的资金储备状况，并在此基础上对这些资金的用途进行合理规划，并适当参与投资。常见的农户理财投资方式包括股票、基金、现货、期货、国债和储蓄等。现代意义的农户理财，不同于简洁
的投资或储蓄，它不仅指财宝的积累，还包括资金的保障和支配。 〔二〕农户理财现状分析
随着农户收入的慢慢提高，越来越多的农户通过理财管理自己的闲余财产，理财成为农户需要把握的重要技能之一。通过调查访问可知，当前我国农户理财的现状如下：第一，理财资金特殊。农户的收入照旧主要用于生活支出，可以用来理财的资金较少。同时，农户长期在家务农或者在外打工，其收入比较稳定。此外，农户收入渠道的多元化也导致了农户资金的裂开化。综上所述，农户理财资金比较特殊，呈现出量少、稳定和裂开化的特点。第二，理财意识薄弱，观念狭隘，学问匮乏。部分农户缺乏理财意识，对于消费支出既无准备也不记账，资金支出的结构不合理。此外，部分农户有确定的理财意识，但理财观念比较狭隘。同时，我国农户的理财素养普遍不高，理财学问极度匮乏，理财能力较低。第三，理财工具或产品稀缺。在传统理财环境中，各种投资理财渠道较少，常见的理财工具虽然或多或少地
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被农户使用，但是均存在确定的缺陷。 三、互联网金融对农户个人理财的影响
理财意识的树立。由于理财资金具有量少、裂开的特点，所以农户无法借助传统理财工具或者产品进行有效的理财。随着互联网金融的出现，社会上出现了诸如余额宝、P2P网贷等新型理财产品。与传统理财产品或者工具不同，互联网金融下的新型理财产品可以接纳任何数量的资金，操作简洁，且不需要自己进行特殊的管理就能够获得较高的收益，这为农户管理自己的闲散资金提供了便利条件。在这样的背景下，农户更加情愿将资金进行理财管理，进而关怀农户正确认识理财，有利于农户理财意识的树立。理财观念的转变。理财是一种以实现资产保值或者增值为目标的资产管理活动。投资者可以根据自身的财务状况合理地支配自己的资金，进而提高应对生活中突发状况的能力，保证生活品质。在传统的理财环境下，由于缺乏管理小量、裂开资金的理财工具，所以农户不能有效地管理自己的闲散资金，导致农户中普遍存在“理财是有
钱人的事情”、“理财就是炒股”等狭隘的理财观念。然而，互联网金融下出现的新型理财工具或者产品，改善了农户闲散资金不能有效理财的尴尬局面，使农户也能够参与进行理财，进而转变了农户过往的狭隘理财观念。理财方式的转变。传统理财环境中，农户可以利用的理财工具无非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，这些理财工具在准入门槛、风险、收益和资金流淌性等方面或多或少存在一些缺陷，并非农户理财的理想工具。互联网金融的产生，满足了农户理财的现实需要，为农户理财提供了有效的工具，解决了农户小量资金不能有效理财的问题。比方余额宝、P2P网贷和众筹等互联网理财工具，不仅满足了农户对于准入门槛、风险、收益和流淌性的要求，还克服了农户资金量少、裂开的问题。由此可见，互联网金融已经深刻转变了农户的理财方式。
四、互联网金融背景下农户个人理财策略 〔一〕选择适合的理财平台
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互联网金融环境下产生了许多新型的理财平台，如余额宝、微信财付通、P2P网贷等。这些理财平台都是顺应社会需求而产生，在风险、收益、流淌性等方面具有不同的特点。从理财的角度来说，农户也具有不同的类型，需要的理财平台也有所不同。因此，农户在理财时，必需根据自身的特点，选择最适合的理财平台。根据理财的特点，农户可以分为三大类：消费型、存储型和收益型。不同类型的农户，应当按如下的方式选择理财平台：第一，消费型农户。消费型指家庭消费支出大、消费支出结构不合理、资金支出无准备的农户。这种类型的农户最为广泛，理财意识最为薄弱。因此，这种类型的农户在选择理财平台时可以选择余额宝和众筹。这两种理财平台的理财方式较为简捷，收益较好，而且风险较低，最重要的是能够随时通过网上进行转账支付，能够满足消费型农户的需求。第二，存储型农户。这种类型的农户对资金的流淌性要求较低，但比较注重投资平台的风险问题。他们手里往往具有确定的闲余钱财，而且大多项选择择将其存入银行。这样的理财方式，虽然
保证了本金的安全性，但收益较低。对于这种类型农户，可以选择网上银行定投或货币基金两种理财平台。网上定投事实上就是将传统的银行定存业务搬到了互联网上，不但风险较低，而且门槛低，收益较高，比较适合存储型农户作为理财平台。依托于互联网的货币基金，具有较高的流通性，在能够保证本金安全的同时，收益也相对较高，所以也是存储型农户较为理想的理财选择。第三，收益型农户。与存储型农户相同，收益型农户把握了确定的闲余资金，但他们宠爱风险，追求更多利润，这种农户可以选择P2P网贷平台。P2P网贷平台中的理财产品类型较多，而且收益较高，资金流淌性也较好，特殊适合于追求高利润的收益型农户。 〔二〕选择安全的理财产品
在互联网金融下，社会中存在各种各样的理财产品，有的风险高，有的风险低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏对各种理财产品的系统认识，所以面对多种多样的理财产品，农户们往往无法理性地
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选择，反而通常会选择一些收益高但风险也较高的理财产品，进而导致了亏损。“假如用本金来博取利益，那么这种行为则不能称之为理财，而是”。从这个角度来说，农户在进行理财时，必需遵循安全性的基本原则，即农户在选择理财产品或者工具时，必需保证理财本金的安全。具体来说，农户可以从如下几个方面对理财产品的安全性进行衡量：首先，考虑理财平台的安全性。近年来，国内经常发生非法集资事件，导致了大量投资者血本无归，这暴露出我国投资者在投资理财时缺乏对投资平台的安全性和合法性的考量。因此，农户在选择理财平台时，必需通过了解待选平台的运作模式、资金来源等方式推断平台是否安全与合法，然后再根据推断结果进行选择。其次，考虑理财产品的安全性。社会上的各种理财产品，其收益有高有低，也伴随着不同的风险。通常而言，具有较高收益的理财产品，其风险也较高，简洁发生亏损。而收益较低的理财产品，虽然收益较低，但是其风险也较低，能够保证本金的安全。所以，农户在选择理财产品时，不能只考虑产品的收益，必需
综合考虑理财产品的风险和收益，并根据自身状况进行选择。 〔三〕保证科学合理的理财行为
由于缺乏对于理财学问的系统认识，农户在进行理财决策时，通常没有推断标准，导致理财亏损。因此，为了使互联网金融背景下的农户理财行为更加有效，必需使农户理财决策具有科学合理性。首先，农户应根据自身状况制定适合的理财准备。比方，农户每个月至多有1000元左右的资金可以用于任意支配。那么，为了保证农户的正常生活所需，农户每个月用于理财的资金不能超过1000元。其次，农户需要确保理财准备的严格执行。严格的执行是理财准备能否取得良好效果的关键所在，必需加以重视。而对于理财缺乏毅力正是我国农户身上普遍存在的现象，所以应当加以改善。最终，农户的理财行为需要多元化。互联网金融背景下，社会上存在各种各样的理财产品。为了避开选择单一理财产品所带来的风险，农户可以选择多种理财产品，使自己的理财行为多元化。
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五、结论
随着收入的逐年提高，农户手中的闲余资金越来越多，利用闲余资金进行理财的农户也慢慢增多。因此，大部分农户具有了确定的理财基础。然而，随着互联网金融的出现，社会上的各种理财产品令人目不暇接，缺乏互联网学问的农户无法在此背景下继续做出合理的理财行为。对此，本文对互联网金融背景下的农户理财策略进行了商量。首先，对互联网金融和农户个人理财的相关概念进行了界定，其次，分析了农户理财的现状以及互联网金融对传统理财的影响，最终，针对上述商量结果，提出了基于互联网金融的农户个人理财策略，包括选择适合的理财平台、选择安全的理财产品和确保科学合理的理财行为等，为农户的有效理财奠定了基础。
:邢雁飞 单位:河南牧业经济学院
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