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资本运孽 莪国网络银行时发展及ｊ【 策初探 一龙露［摘郭赞伟 娄底职业技术学院 要】自网络银行诞生以来，凭借其实时、方便、快捷、多功能的服务，已成为银行业最重要的组成部分。本文 对篆 技术储备。一是对通讯线路和网络基本建设进行统一规范：二是 主要剖析我国目前网络银行发展的现状，井针对我国网络银行发展存在的问题提出了发展对策。 ［关键词】网络银行 发展现状 存在问题一 我国网络银行发展现状及存在问题 自１ ９９５年世界第一家网络银行：美全第一网络银行诞生 以来，新兴的网络银行就如雨后春笋般涌现。许多传统银行也纷 纷在网上设立自己的站点．提供金融服务．以提高自身形象和竞 争能力。１ ９￣６年６月．中国银行在因特网上设立网站．开始通过 国际互联网向社会提供金融服务。此后招商银行，建设银行，工 商银行等国内２Ｏ多家银行，２００多个分支机构也陆续推出网络银 行服务。据统计．截止２００２年底，国内商业银行网上客户达１ ６６ 万户 办理业务９０１万笔 交易金额２３４４６亿元。 尽管网络银行在我国获得了迅速的发展．但目前我国网络银 行的发展依然面临着一系列的问题。 １．网络基础设施不完善。我国自１ ９９４年正式介入Ｉｎｔｅｒｎｅｔ．至 目前共建了４大国际出口．但网络问缺乏沟通．Ｉｎｔｅｒｎｅｔ费用相对 较高，普及程度不高。同时．网络安全问题日益突出，电子签名． 网上认证．社会信用体系．现代支付体系等相关制度还不健全． 各类黑客 病毒网上肆虐 所有这一系列问题给网络银行业务的 进一步发展带来了一定的困难。 ２网络银行服务功能单一。目前．国内网络银行是在现有银 行基础格局上发展起来的 通过网络银行延伸服务．即所谓传统 业务的外挂电子银行系统。除招商银行的网上银行提供较多的服务 项目外．其余大多数网络银行主要是进行形象宣传．业务介绍以及 提供简单的业务服务．如外汇牌价查询、账户查询、挂失，投诉等 服务。而一些实质性的纯网络银行业务如企业与个人（Ｂｔｏ Ｃ）、企 业与企业（Ｂｔｏ Ｂ）间电子商务交易量却处于一个较低的水平 ３居民理财观念落后．客户源不足。我国有长期使用现金结 算的习惯．信用消费不发达．货币电子化进程缓慢．人们对信用 卡，借记卡等银行电子工具的认同尚有一段距离。而且．大多数 国人对银行的服务已习惯于耳听，眼见、手摸的有形服务．要他 们改变传统观念．接受电子货币，适应网络银行的“三Ａ 服务 还需一个较长的适应过程。 ４监管服务有待进一步加强。由于网络的广泛开放性．网络 银行给金融监管带来了新的挑战。网络银行不仅易于诱发网络犯 罪 还容易产生另一类业务风险如信用风险。要解决这些问题必 须建立一整套完善的法律 法规。目前巴赛尔委员会及各国银行 监管当局正密切关注网络银行的发展进行研究．但还尚未就此立 法。我国虽然已出台了《网络银行业务管理暂行办法》，但网络 金融立法也还在酝酿发展中 就此而言，监管的成熟之路还很长。 二、我国网络银行发展的对策 １加快网络基础设施建设，为网络银行的发展提供一个良好 的运行环境。网络银行需要有先进的技术作为其支持力量。在硬 件方面，需要有强大的电子设备 在软件方面，需要网络安全、 管理系统．因此．我国要发展网络银行就必须及时做好软、硬件 “商场现代化 ２００６年３月（下旬刊）总第４６２期 加强与科技界人士的密切合作．把网通技术和现代密码技术结 合．使网上支付更便捷、更安全 三是尽快建立和完善社会信用 体系．建立起国家金融权威认证系统．为网上支付提供法律保障。 ２加强业务创新．提高网络银行的服务功能。随着网络经济 的发展，银行应积极主动地创新自己的服务。一方面要将传统业 务中适用于网上开展的业务移植到网络银行上．并且发挥网络银 行的价格优势，以较低的价格向客户提供服务 另一方面要深入分 析客户的信息 在此基础上为客户提供个性化的金融服务．如在线 个人咨询业务、企业创业顾问 个人理财业务和金融服务等， 一切以客户为中心．以质取胜，不断将网上银行业务向深度化推进。 ３加大宣传和推广力度．拓宽客户源。目前．大多数国人对 网络银行淡漠的原因主要是习惯了传统银行服务以及对网上银行 的安全性心存疑虑。因而各银行要发展业务．首先要使网络银行 观念深入人心 重点向 些理财意识强的优质客户群体推介网络 银行的核心产品，注重重点服务功能的推销，激发市场兴奋点 对普通客户 现阶段的重点是刺激需求 所以各银行可以从网络 银行的众多服务项目中，筛选市场需求面广的服务功能 通过广 告，人员推销等手段拆零推广．以拉动局部市场需求．从而吸引 更多的网络银行客户 其次，随着网络银行自身建设的完善 国 人对网络银行疑虑也自然会逐渐消失．未来必然会有越来越多的 客户选择网络银行。 ４加强网络银行立法与监管。网络银行的出现．使传统的监 管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为监管部门要针对信 息技术在金融行业中的广泛应用作战略性思考。既要鼓励和支持 商业银行业务创新．又要规范和引导国内商业银行有序开展网络 银行业务 既要尽快制定网络银行发展的指导意见和原则．又要 针对现有相关金融法规进行必要的调整和修改．制定和完善相应 的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管．同时加强监管 的国际合作．有效防范新的金融风险。 ５重视网络人才的培养。网络银行业务的进一步发展．人才 是关键．不仅需要完备的金融知识 更要具备相应的网络知识。 如在网络银行的建设和推广方面．要有具备计算机网络硬件知识 的人才，在网络金融产品开发方面需要有具备计算机软件知识和 银行业务知识的复合型人才。因此，我国的银行想要进一步拓展 网络银行业务．应重视人才的储备和培训工作。 参考文献： ［Ｉ】陈 羌：网络银行：“脱困”求发展＿Ｊ］．金融与保险，２００４．５ ［２】吕明瑜：网络银行的风险与法律对策［Ｊ］．金融理论与实践， ２００４．２ ［３】张幸鸽周爱萍李鲁新：运用电子商务技术构建未来商业 银行［Ｊ］．金融理论与实践．２００５．１ １
