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互联网金融环境中银行个人理财业务的发展策略
文/朱峰陈宁宁吴亚勤李晓艳
摘要：互联网金融依托大数据与云计算等先进技
术，迅速超越传统银行业，给传统商业银行的个人理财 业务带来了新的机遇与挑战。本文在分析互联网金融 对传统银行业个人理财业务影响的同时，借鉴国外银 行业发展经验，从储备优秀的技术人才、加强业务创新、 强化服务意识、完善风险管理体系四个方面提出了互 联网金融环境中银行个人理财业务的优化发展策略
关键词：互联网金融；个人理财业务；发展策略
随着互联网技术的发展及第三方支付的兴起，社
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会公众对于互联网金融的依赖逐渐增强，越来越多的 :人开始选择网上理财业务，对传统商业银行的个人理
画财业务形成了极大冲击。传统商业银行的个人理财业 -务只有加快创新，不断提高自身的竞争力，才能在互 联网金融带来的剧烈冲击下继续成长。
一、互联网金融对银行个人理财业务的影响
余额宝、招财宝等互联网金融产品的竞相出现， 对银行业个人理财业务带来了巨大的冲击和挑战。具 3体表现为以下三个方面：
(一）银行支付功能被削弱
支付功能是银行承担的基础功能之一，在货币出
|现伊始，银行便开始承担起这一项职能。在日常生活中， |银行主要通过客户储蓄和贷款来实现这项功能，大部
分客户需要到营业网点完成。随着互联网的不断发展， pc
客户端和手机客户端支付已成为潮流，方便快捷的
|操作方式，只需要轻轻点几下就可以，省去了去营业
厅的繁琐正因如此,第三方支付的发展才会越来越快， 呈而且普及率随着时间的推移也越来越高。当前，第三 |方支付在逐渐改变了商业银行曾经垄断的支付功能， 并有取而代之之势。随着科技的不断进步，相信这种
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改变会更为明显。
(二） 客户被分流情况加剧
由于第三方支付的兴起，使得原本利润颇丰的个 人理财业务也变得艰难，这其中，客户分流是主要原 因=许多客户由于专业知识的匮乏，加之互联网金融 的广告效果，进而选择互联网金融。短期来看，商业 银行所主导推广的各类理财金融产品的销量呈逐渐下 滑之势，这必然会导致银行在理财产品业务的盈利减 少;长期来看，金融市场的利率市场化则会进一步加快， 导致这一现象的原因则是互联网金融的快速发展。商
业银行的融资市场则一点点被互联网金融蚕食。相对 的，诸如京东金融、蚂蚁金融等企业在迅速崛起，它 们可以直接向客户提供与银行功能类似的服务。那么， 客户在选择中必然会考虑哪一种方式更加优惠、便捷， 于是互联网金融往往成为首选。
(三） 行业内竞争日趋激烈
可以预测的是，第三方支付在目前这一经济形势
下是不会被取缔的，不过对于网上金融业务的监管将 会进一步加强。互联网金融以其快捷高效的优势逐渐 压缩商业银行个人理财业务的利润，使得原本就竞争 激烈的这项业务变得更加激烈。由于五大行拥有着绝 对的资金和客户资源优势，与其相竞争的中小银行便 会更加困难，因为无论是抗压能力、抗风险能力，还
是客户在选择时的投资，天平的一端都会往大银行这 边倾斜。这样一来，中小银行在个人理财业务方面便
会面对更大的压力，于是它们将会选择与第三方支付
进行合作，进军互联网金融领域。因为只有这样，中 小金融企业才可以和大型银行相互竞争，而先进的网
络技术、大数据、移动支付等现代支付方式一定会成 为首选。
二、国外商业银行个人理财业务发展经验借鉴
商业银行的个人理财业务在欧洲国家已经有近百
linMIMIIIIilll!lllllll!lllllllllllimillllllllllllliillll!lllilllllllllllli!llllllllllilllll!lillll|||||||||||||||iillllllll!llllllllll!lNew silk nuul horizon
丝路经济
年的发展历史了，而我国仅仅几十年，因此，国内商 业银行可借鉴国外商业银行先进经验，来防范和应对 互联网金融可能带来的风险和丨兆战。
(一）不断完善网上银行
三、互联网金融环境中银行个人理财业务发展策略
(一）储备优秀的技术人才
优秀的人才是发展的动力，无论多么先进的技术， 都离不开人才的掌控。银行业作为国家的支柱产业， 应做好长久的发展规划，继续坚守以人为本的原则。银行业在面对互联网金融的挑战时，应当广泛的吸纳| 人才，尤其是熟悉互联网科技的技术人才。第三方支_ 付平台的创建包括网络银行的创建都需要专业人员去| 在互联网高速发展之际，既然第三方支付可以利 用互联网金融，那么传统银行业也可以与时俱进。银行的宗旨是为客户服务，建立自己的网络银行不仅可 以方便操作，节约时间，也为客户减少了许多不必要 的开支，将办理银行业务所需要的费用降到最低。以 商业银行的财力，建立自己的网络银行是很容易的事 情，而且可以比电商办得更好，那么第三方支付所拥 有的优势，传统银行都将拥有，便不会被互联网金融甩在后面。
(二）建立合作共赢的关系
互联网金融是经济全球化的强力支持，第三方支 付利用互联网平台为顾客提供金融服务，这对传统银 行业造成了一定的冲击。在这种情况下，传统商业银 行可以选择另一种发展方式，即与互联网金融机构进 行合作。在余额宝出现以后，易付宝、活动钱包等互 联网理财产品相继出现。苏宁、捜狐、百度等企业纷 纷加入互联网金融理财市场之中，互联网金融正处于
一个极好的发展时期。因此，若能与这些电商企业合作， 便能形成互利共赢的局面。以花旗银行为例，它在面 临互联网金融的挑战时，选择了与美洲电信合作，
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起创建了“转账”支付平台。通过这个平台，原本没 有银行账户的客户，在办理电信业务时，可以同时办理好银行账户，一举两得。通过这种合作，花旗银行 解决了当时出现的客户分流的现象，使得原有的客户 不仅没有减少，反而每年增加。
(三）对我国传统银行业的启示
在完善自身网络服务的同时，不断改善网上银行， 使自己成为高科技网络的受益群体。在面对第三方支 付竞争的时候，选择与其积极合作，开发更多极具潜
力的理财产品，满足不同年龄段的客户需求。比如， 对年轻一代，虽然他们的经济实力较弱，风险承受能 力较低，但同时他们也是能够快速接受新鲜事物，追 求高效便捷生活模式的群体。互联网理财产品与服务 的完善，可以方便年轻群体利用闲置资金进行理财。
着手实施，建成以后更需要专业人才去维护和更新。| 因此，银行业在面对互联网金融的环境时，一定要做画 好储备人才的工作，只有这样，才能确保长久发展。
(二）加强业务创新
业务的创新来源于思想观念的改变。各商业银行i 只有及时调整理财服务传统的定向思维，将互联网金| 融的普惠功能运用起来，才能更好应对互联网金融的i 冲击。个人理财业务不能仅仅将目标关注于大客户身I 上了，对于中小客户群体也要使其能够感受到金融服I 务的优惠。当今社会，中低等收入群体在不断增多，I 他们大多为大学生、白领或者青年工作者，所具有的I 理财意识较高，银行业应当为他们开辟新的个人理财I
业务，将互联网技术应用到自己的网络平台上，在面I 对不同的客户群体时，本着开放平等的原则，做到细I 微关怀的服务，获得顾客的信赖，提高客户的认知度，I 才能不断拓展业务新领域。
(三）强化服务意识
银行业属于金融服务型行业，在互联网金融竞争I 如此激烈的今天，银行只有不断强化服务意识，才能I 通过优质的服务不断赢得回头客。传统银行的操作方I 式虽不如第三方支付快捷高效，但网络服务毕竟有一 I 定的虚拟性，年龄较大的客户群体往往不太认同这种I 虚拟的网络平台服务，更看重物理营业点，如果能够i 在营业厅得到尊重和良好的服务，必然能够获得这一 |
群体的支持，继而会影响到其他各个年龄段，在维护| 好本已拥有的客户的同时，还能够增加潜在的客户量，I 为银行带来稳定的客源。
(四）完善风险管理体系
当前，我国对互联网金融的管理仍存在诸多漏洞，匪49
丝路经济
New silk roatl horizon
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B 二
=银行业风险管理体系更新完善也不及时，下一步，传持“以人为本”的服务理念，不断拓宽个人理财产品 的销售渠道，加快融入互联网营销模式，让传统的大 客户和中小客户群体均能因此获益。近年来，各大银 行新建的“理财子公司”便是一个信号。相信在不久 的将来，随着我国金融业服务意识的不断改变，我国 传统银行业的个人理财业务一定能够在互联网金融环 境中实现改革创新，稳步发展：
(作者简介：朱峰，江苏海洋大学文法学院研究生， 中国工商银行股份有限公司连云港分行法务，主要研
§ |统银行业应做好如下三个方面的工作：一是要发挥自3疆身稳健的风险管理优势。传统银行业已然发展多年，已
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形成一定的风险防范体系，面对多次的经济危机，我国 银行业能够屹立不倒，足以说明传统的风险防范制度
=是有效的，对此应传承良制，结合新情予以完善。二
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是要加强员工风险意识培训。在实际操作中，基层员 工才是与客户直接交流的群体，分布在各个省市的营 业点才是银行的前线阵地，银行的品牌信用需要他们
来维护和发扬。可通过对银行从业人员的培训，将这究方向：地方风险治理。）:种防范风险的意识传递给银行的客户，使得双方达到
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双赢的效果。三是要健全金融风险监管。健全的风险 参考文献
[1丨马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财 业务的发展对策研究UI.时代金融，2丨2]李方华，雷慧萌，段仁吉.互联网金融视角下 |监管可以健康、有序的维护金融秩序，通过监管机构 _之间的信息共享，协调合作，形成监管合力。
四、对我国银行个人理财业务的展望
交通银行竞争环境及发展路径研究[J】.金融经济，
66-68.互联网金融的高速发展已是大势所趋，其低成本、 2018(12) ：
|高效率的优势对传统金融业的冲击是剧烈的。传统商
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丨习陈明昭.互联网金融的主要模式及对商业银行 发展的影响分析U1.经济研究导刊，2018 (31):119-12().
业银行应将个人理财业务作为银行零售业的核心，坚
| (上接47页）
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等方面的普及广度和深度，增进企业对信贷服务
扶持信用服务机构发展。借鉴金融发达地区的 的了解和认知，形成融资不再难的意识和观念。与此
同时，在依法行政、依法监督的过程中，金融监管部 门应不断探索建立联合检查和综合执法机制，降低对 金融机构经营活动自主性的影响，并且加强企业对法 治文化的培养。
(作者单位：江苏海洋大学商学院）
|发展经验，引进和培育一批具有地方经济特色的资信 |评级、商业征信等信用服务机构，提升市场公信力和 目地方经济的影响力。鼓励行政管理部门在处理行政事 |务和提供公共服务的过程中，引人信用服务机构，充 _分发挥第三方中介的带动作用，营造良好的营商生态
画环境。
4.
优化金融供给结构，释放并发挥市场规模效应， 参考文献
⑴赵公寅.企业营商环境的研究现状以及建 议[]丨.商情，2020(9):151-152.
疆补齐金融市场上的短板，助力企业开源节流，优化金融供给结构，多层次资本市场的建设能够贴合企业不 |同层次的资金需求和优化企业的融资环境，从根本上 |降低实体经济融资成本。
5.
[2丨王刘平.基于城市视角的营商环境对经济发展 的影响研究[D].哈尔滨工业大学
，
2019.
[3丨李明阳.“放管服”背景下北京市营商环境 加强金融知识宣传教育与金融监管的相互协调。
研究评述U1.经济研究导刊，20丨8(31):130-132.
[4]刘军，付建栋.营商环境优化、双重关系与企业
|充分发挥金融机构在经济市场中的积极作用，不断创 誦新宣传教育模式，通过宣传册、公益广告、多媒体平
|台等多种手段，开展形式多样的金融知识普及活动，产能利用率U].上海财经大学学报，2019(4):7(>-.5()|加大民众对信贷产品、典型服务案例、信贷支持
