总第７２期 Ｓｕｍ Ｎｏ．７２ 南京广播电视大学学报 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｎａｍｉｎｇ Ｒａｄｉｏ＆ＴＶ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ２０１３年第３期 Ｎｏ ３ ２０１３ 我国网络银行发展现状及趋势探讨 张磊 （江苏警官学院，江苏南京２１００１２） 【摘 要】我国电子银行的主要发展形式是网络银行。近年来我国网络银行发展迅速，对社会经济和金 融发展产生了重要影响。文章对网络银行的概念进行了界定，并在此基础上探讨了我国当前网络银行的发 展现状和未来的发展趋势。这对合理地制定网络银行发展规划，促进我国金融业健康发展具有重要意义。 【关键词】网络银行现状趋势 【文献标识码】Ａ 【文章编号】１００９—１４５９（２０１３）０３—００７０—０３ 【中图分类号】Ｆ８３０．３ 随着计算机技术和网络经济的不断发展发展， 网络银行日益成为全球金融市场一种全新的银行 行，这类银行所有交易全部依靠Ｉｎｔｅｒｎｅｔ进行，比 如世界上第一家网络银行～一美国第一网络银行 （ＳＦＮＢ）；另一类是在现有商业银行基础上发展 起来的，商业银行通过开发网站，附加电子银行 服务，把银行业务转移到Ｉｎｔｅｒｎｅｔ，我国目前的网 络银行都属于第二类。 二、我国网络银行的发展现状 经营交易方式，它在对传统的银行经营交易方式 提出严峻挑战的同时，也给银行及非银行金融机 构的发展带来了前所未有的历史机遇。正确认识 我国网络银行的发展现状和趋势，科学合理地制 定网络银行的发展战略，对促进我国金融业的健 康发展具有重要的现实意义。 一与西方国家相比，我国网络银行的起步较晚， 但是发展十分迅速。１９９６年２月，中国银行通过 、网络银行的定义 由于网络银行的发展速度很快，其标准、发 展模式等都处于演变之中，因此很难对网络银行 的基本内涵进行规范的理论界定。巴塞尔银行监 国际互联网开始向社会提供各种银行服务信息。 随后，各大银行相继建立网站，在互联网上开通 了银行服务。１９９７年２月２８日，招商银行推出“一 网通”，并在１９９９年全面启动网络银行业务，正 管委员会认为网络银行是指那些通过电子通道， 提供零售与小额产品与服务（包括存贷、账户管理、 金融顾问、电子支付等）的银行。欧洲银行标准 委员会将网络银行定义为：利用网络为通过使用 计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字 设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银 行。一般认为，网络银行是指Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上的虚拟的 式拉开了我国网络银行发展的序幕。我圈网络银 行先后经历了萌芽期、起步期、发展期以及如今 的成熟期，总体而言，我国网络银行的发展现状 可以概括为以下三点： 第一，网络银行交易规模增大。随着电子商 务、互联网金融及网络经济的走强，我国网络银 银行柜台，通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ向客户提供支付、转账、 理财等服务项目，是电子银行的其中一种渠道产 行注册用户数和活跃用户数都呈加速增加的趋势， 网络银行注册用户数和活跃用户数分别从２００９年 品。按照商业模式划分，当前网络银行主要有两 种形式：一种是利用Ｉｎｔｅｒｎｅｔ发展起来的纯网络银 第二季度的１．７亿和０．９亿增长到２０１３年第一季 度的６．２亿和３．２亿（见图１），各增长了约３．６ 【收稿日期】２０１３—０９—０４ 【作者简介】张磊，女，副教授，江苏警官学院。 【项目来源】本文为江苏警官学院院级课题“网络银行及其风险监管研究”（０８Ｙ０８）的研究成果。 ７０ 张磊：我国网络银行发展现状及趋势探讨 业银行提升经营层次、创新金融服务、增强竞争 力的重要手段，呈现出生机勃勃的发展趋势。 第一，收费合规化、透明化。银监会、中国 人民银行和于２０１１年３月联合下发的《关 于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》， 免除了银行等金融机构人民币个人账户的１ １类３４ 项服务收费。银监会、中国人民银行和于 ２０ｌ１年７月共同发布的《商业银行服务价格管理 办法》，规定与人民生活关系密切的基本商业银 行项目服务，包括银行汇票、本票、支票、贷记 转账和委托收款服务等，实行指导价或 定价。一方面，在监管力度不断加大和金融 市场逐步开放的双重压力下，我国银行的收费会 趋于合规化、透明化；另一方面，在第三方支付 介入支付结算体系以及金融业市场化逐步深入的 情况下，不合理的收费将会造成客户的逐步流失。 第二，新型业务形式不断涌现。从起步至今， 我国网络银行只经历了十几年的发展历程，但金 融业务已形成一定的规模，可提供的服务类型越 来越多样化，新型业务形式不断涌现。企业网银、 个人网银、缴费支付、网上商城、信用卡服务、 账户管理等一系列网络银行新业务，逐步满足了 多类别客户的多层次全方位服务需求。一些银行 还可以向企业集团客户提供资金划拨、资金监控 和财务管理等服务，向个人客户提供理财产品买 卖等服务项目。 第三，聚焦手机平台，角逐移动支付。手机 银行业务作为一种结合了货币电子化与移动通信 的崭新服务，其通过线上与线下，ＰＣ与移动终端 的互联互通，实现客户金融服务的无缝连接，从 而有效增强了客户粘性，强化了银行品牌效应。 一方面，当前我国手机上网大环境逐渐形成，移 动互联网产业链趋于健全，用户习惯也逐步养成； ７２ 另一方面，各大银行积极推广各项手机银行业务。 开发创新应用，提升用户体验，同时开展各种优 惠活动。这两方面促使我国手机银行业务进入了 快速发展阶段。 第四，网络银行支付安全进一步提升。近年 来我国各大银行不断通过Ｕ盾、手机短信验证码、 银行口令卡、手机短信通知账户金额变动、动态 密码、第三方机构数字证书等多种网络银行安全 措施防范安全隐患，客户对网络安全性的满意度 越来越高。与此同时，不断加强网络犯罪的 法律法规建设，打击网络金融犯罪；银行积极通 过技术、管理、服务、安全机制等方面的不断创新， 进行主动防范；网络银行用户的安全意识也逐步 加强，形成了良好的交易习惯。随着、银行、 用户等多方位的安全管理和意识的提高，我国网 络银行的安全性将进一步提升。 【参考文献】 ［１］张进．网络金融学［Ｍ］．北京：北京大学出版社， ２ Ｏ０５． ［２］尹龙．数字时代的中国银行业：网上银行的发展与 监管【Ｊ］．金融研究，２ ００３，（４）． ［３】段玲玲．我国网络银行发展现状、问题与应对措施 【Ｊ］．长江大学学报（社会科学版），２ Ｏ１ ２， （４）． ［４］孙潇．我国网上银行发展的现状及对策探讨［Ｊ】． 投资研究，２ ０１ｌ，（４）． ［５］张磊，王亮．网络银行消费者隐私权保障机制研究 ［Ｊ］．南方金融，２ ０１ ２， （７）：． （６］隋莉萍．中络银行发展比较分析［Ｊ］．财经问 题研究，２ ００５， （２）． 【７］刘蕊．利用金融创新，加快我国网络银行的发展进 程［Ｊ】．经济问题探索，２ ０１ ０， （６）．
