分红保险怎样分红更实惠

中国保险报 2009年11月5日

毛丽英

当前，随着人们对保险投资的认可，很多人开始热衷于购买分红保险产品，一则有固定收入，二则还有红利可分。但是购买归购买，人们往往都是盲目跟风，而一旦提到分红保险的分红方式后，多数人都对两种分红方式——保额分红和保费分红，认识得很模糊。不知道究竟这两种分红方式有什么不同？在选择分红保险产品时怎样分红才会使自己更实惠？下面，保险方面的专家结合实际介绍如下，以供更多购买分红保险产品的投资者参考：

保额分红和保费分红 不同点在哪儿？ 1.保额分红侧重增加保障。

保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额，便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致

的保障贬值。

投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。每年所分的红利一经确定增加到保额上，就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上增加了投资收益，使被保险

人能保持较高且稳定的投资收益率。 2.保费分红提供多项选择。

保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生

息、抵缴保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式，则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸

缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。

保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保

底收益率。 两种方式投资者 该怎样进行选择？

俗话说：鱼与熊掌不可兼得。一个分红保险产品只有一种分红方式。

在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。

1.保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，比如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在

长期内获得更好的收益。

2.保费分红的红利性质比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，

随时领取现金红利。